Mange tenker på all langsiktig sparing som pensjonssparing. Men ved en skilsmisse har det mye å si hvor pengene står. Har du spart ekstra til pensjon i fond, aksjer eller på konto, er dette vanlig sparing. For ektefeller kan verdien derfor inngå i skilsmisseoppgjøret.
– Det avgjørende er ikke hva du har tenkt å bruke pengene på, men hvordan du har spart dem. Penger i et vanlig fond behandles annerledes enn pensjonsrettigheter og IPS, sier pensjonsekspert Øyvind Bendz Strøm i Storebrand.
Lurer du på hvordan det går med pensjonssparingen din?
Gift? Sparingen kan inngå i oppgjøret
Når ektefeller skiller seg, er hovedregelen at nettoformuen som er felleseie, skal deles likt. Det betyr at vanlig sparing kan inngå i oppgjøret. Det gjelder for eksempel fond, aksjer, penger på aksjesparekonto og bankinnskudd. Også penger du selv har satt av med tanke på pensjon, kan omfattes.
– Mange tenker at «dette er jo pengene jeg har spart til min pensjon». Men står de i et vanlig fond eller på konto, er det fortsatt vanlig sparing, sier Strøm.
Det finnes unntak. Verdier du hadde før dere giftet dere, eller senere har fått gjennom arv eller gave, kan i noen tilfeller holdes utenfor gjennom skjevdeling. Har dere avtalt særeie, kan det også påvirke hva som skal deles.
Denne pensjonen deler du normalt ikke
Pensjon du har tjent opp gjennom folketrygden og arbeidsgiveren din, kan som hovedregel holdes utenfor delingen. Det samme gjelder IPS, individuell pensjonssparing. Pengene i IPS er bundet til pensjon og behandles derfor annerledes enn vanlig sparing.
Forskjellen kan være stor:
Har du 300 000 kroner i et vanlig fond, kan verdien inngå i skilsmisseoppgjøret. Har du 300 000 kroner i IPS, kan pengene som hovedregel holdes utenfor.
– Det er derfor nyttig å vite hva slags sparing du faktisk har. To personer kan begge si at de sparer til pensjon, men pengene kan behandles helt forskjellig ved en skilsmisse, sier Strøm.
Du finner detaljert informasjon om alt dette i ekteskapsloven .
Vurderer du å starte med egen pensjonssparing?
Samboer? Da gjelder andre regler
For samboere er utgangspunktet et annet. Samboere omfattes ikke av de samme reglene om deling som ektefeller. Som hovedregel beholder dere det dere selv eier.
Har du fond eller sparekonto i ditt navn, er sparingen derfor normalt din også etter et brudd. Det kan likevel bli vanskelig å gjøre opp økonomien hvis dere har kjøpt ting sammen eller den ene har bidratt mer økonomisk enn den andre. En samboeravtale kan gjøre det tydelig hvem som eier hva, og hva dere har blitt enige om.
Lag avtaler mens dere er enige
En samboeravtale eller ektepakt er kanskje ikke det første man tenker på når forholdet går godt. Men det er nettopp da det er enklest å bli enige.
– En skriftlig avtale gjør det tydeligere hva dere har bestemt. Det kan gjøre et senere oppgjør enklere og redusere risikoen for uenighet, sier Strøm.
Samboere kan avtale hvordan eiendeler og verdier skal fordeles gjennom en samboeravtale. For ektefeller kan en ektepakt være aktuelt dersom dere vil avtale særeie eller bestemme hvordan enkelte verdier skal behandles.
Jobber en av dere deltid? Husk pensjonen
Det er også en annen pensjonsforskjell mange par bør snakke om. Hvis én av dere jobber mindre i flere år, for eksempel for å ta mer ansvar for barna, kan det gi lavere pensjon senere.
Lavere lønn kan bety mindre pensjon fra arbeidsgiver. Deltid kan også påvirke hvor mye du tjener opp i folketrygden.
– Det er lett å se hva deltid gjør med lønnen i dag. Konsekvensene for pensjonen ligger mange år frem i tid og er derfor lettere å overse, sier Strøm.
Hvis den ene jobber mindre for familien over tid, kan det derfor være lurt å snakke om hvordan dere fordeler den økonomiske belastningen. For noen kan ekstra sparing til den som jobber mindre være en løsning.
Vet du hva slags sparing du har?
Det viktigste er å skille mellom pensjon og penger du selv sparer med tanke på pensjon.
Sjekk gjerne:
- hvor pengene dine står
- om du har IPS eller vanlig sparing
- om dere har samboeravtale, ektepakt eller særeie
- om flere år med deltid har skapt store forskjeller i pensjonen deres
Reglene kan slå ulikt ut avhengig av blant annet særeie, arv, gjeld og når verdiene ble opparbeidet. Har dere store verdier eller et komplisert økonomisk oppgjør, kan det være lurt å få juridisk hjelp.
Mange tenker på all langsiktig sparing som pensjonssparing. Men ved skilsmisse er det stor forskjell på penger i fond og penger i en pensjonsordning. Har du spart ekstra til pensjon i fond, på aksjesparekonto eller bankkonto, er dette vanlig sparing. For ektefeller kan verdien derfor inngå i skilsmisseoppgjøret.
Pensjonen du har tjent opp gjennom folketrygden og jobben din, kan som hovedregel holdes utenfor. Det samme gjelder IPS.
– Du kan ha spart i fond i 20 år med tanke på pensjon, men juridisk er det fortsatt vanlig sparing. Derfor er det viktig å vite forskjellen på pensjonsrettigheter og penger du selv har satt av til pensjon, sier pensjonsekspert Øyvind Bendz Strøm i Storebrand.
