Kort sagt tar du selv mer av usikkerheten med innskuddspensjon, mens arbeidsgiver tar en større del av risikoen i en ytelsespensjon. Begge ordningene kommer i tillegg til folketrygden, som er grunnlaget i pensjonen din.
Pensjonen din består som regel av tre deler: det du får fra folketrygden, det arbeidsgiveren din sparer for deg, og det du eventuelt sparer selv. For de fleste i privat sektor i dag er det innskuddspensjon som gjelder.
Få oversikt over pensjonen din
Dette er innskuddspensjon
Med innskuddspensjon sparer arbeidsgiveren din en prosent av lønnen din hvert år. Pengene settes inn på en pensjonskonto i ditt navn, og samles der – også hvis du bytter jobb. Hvor mye du til slutt får utbetalt, avhenger av hvor mye arbeidsgiver sparer, hvordan pengene investeres, og hvor lenge de får stå og vokse før du tar dem ut.
Du kan selv være med og påvirke hvordan pensjonspengene investeres. Historisk har sparing med høy aksjeandel gitt bedre avkastning over tid, men det innebærer også større svingninger underveis. Derfor er det lurt å tilpasse risikoen til hvor lenge det er til du skal ta ut pensjonen.
Dette er ytelsespensjon
I en ytelsespensjon fungerer det annerledes. Her er pensjonsytelsen på forhånd definert, ofte som en andel av sluttlønnen. Det gjør ordningen mer forutsigbar. Samtidig krever det gjerne mange år i ordningen for å få full effekt, og det er arbeidsgiver som tar kostnaden og risikoen for at pengene strekker til.
Hvis du slutter i en jobb med ytelsespensjon, får du med deg det du har opptjent i en såkalt fripolise. Denne gir deg rett til framtidig pensjon, og du kan i noen tilfeller selv gjøre investeringsvalg på den. Det er likevel viktig å være klar over at dette kan påvirke garantiene du har i dag.
Dette skiller ytelsespensjon og innskuddspensjon
En annen viktig forskjell handler om hva som skjer med pensjonen dersom du dør. I en innskuddspensjon vil pengene som hovedregel gå til etterlatte. I ytelsespensjon går pensjonen normalt ikke i arv, men mange ordninger har egne ytelser til ektefelle eller barn.
Det er også forskjell på hvordan pensjonen utbetales. Ytelsespensjon er ofte livsvarig, mens innskuddspensjon utbetales over en periode. Den må som hovedregel utbetales i minst 10 år og minst til fylte 77 år.
Du kan starte uttak av pensjon fra 62 år, men da blir den årlige utbetalingen lavere enn om du venter. Hvor stor forskjellen blir, avhenger blant annet av hvor lenge pensjonen skal vare.
Det viktigste du kan gjøre
Det kan derfor være lurt å ta en enkel sjekk: Hvor mye sparer arbeidsgiver for deg i dag? Har du oversikt over hvordan pensjonspengene dine er investert? Og ikke minst – ser det ut til å være nok til det livet du ønsker deg som pensjonist?
Det viktigste du kan gjøre er å skaffe deg oversikt. Det tar bare noen minutter å logge inn og se hva du ligger an til å få, men kan ha stor betydning for valgene du tar videre. For mange vil det også være aktuelt å supplere med egen sparing for å få den økonomien de ønsker seg senere i livet.
